重大疾病保险产品概念创始人Marius Barnard医生日前在北京的巡回演讲会上表示，重疾险条款中对疾病的定义应该清晰准确且简单明了。同时，重疾险可以考虑以疾病的严重程度来进行分级给付。

据介绍，年近八旬的Marius Barnard医生是南非著名的心脏外科专家，在长期临床工作中，他发现许多病人由于经济困难而不得不继续带病工作或陷入生活困境，于是产生了协助患者改善经济窘境
的念头。在他的建议和协助下，1983年南非某保险公司首先推出了保障4种严重疾病的重疾险。此后，重疾险概念和产品迅速扩展到英国、澳大利亚、亚洲各国及北美。到上世纪90年代，在许多市场已经成为最受欢迎的保障型保险产品。同时，重疾险保障范围也大幅增加，从原来的只有心脏病、中风等几种拓展到现在的几十种。

　　Marius Barnard医生认为，重疾险市场近年来之所以发展迅速，是因为随着科学技术和医疗水平的不断提高，使得原来不能治愈的患者有康复的可能。但他坦言，因为横跨保险和医学两大领域，因此，自从首张重疾险保单在南非面市后，其在国际上的发展也并非一帆风顺，重疾险条款的严谨和复杂常常使代理人和客户感到困惑，这在一些“新兴市场”表现尤为突出。

　　他建议，保险条款中对疾病的定义应多从投保人角度考虑，力图“清晰准确，简单明了”。如心脏病，最好的定义就应该是“心脏肌肉无法正常运作”、“心脏肌肉坏死”等，而不必牵涉过多的医学名词、医疗器械等术语。

　　据了解，由中国保险行业协会与中国医师协会联合自主创新制定的中国首部《重大疾病保险的疾病定义》，年底前将正式对外公布。对此，Marius Barnard医生表示，目前英国、新加坡和马来西亚等国家已相继制定了重大疾病标准，中国可以考虑借鉴外国的先进经验。他同时认为，新的重疾险条款当然需要更为严格的定义，但代理人的专业知识十分重要，关键是保险公司要教育代理人正确理解条款，并准确地传达给客户，将误解消除在营销阶段。

　　他还建议，重疾险可以考虑按照疾病的严重程度来进行理赔，南非、英国等国家已推出了针对心脏病、癌症进行分级理赔的重疾险。比如，心脏病分为五级，每级按一定比例理赔，一级属于初级阶段，对生活没有影响，可能不需要理赔；二级则理赔20％；三级理赔35％；四级理赔50％以上；五级则100％理赔。

　　据了解，现年79岁的Marius Barnard医生虽然已离开了手术台，但仍然致力于重大疾病保险产品的宣传、推进和改良工作，曾多次到世界各地讲演，此次则是应科隆再保险公司的邀请来到中国。在来北京之前，已先后在广州和上海进行了两场讲演。

　　对重疾险产品的发展前景，Marius Barnard医生表示，世界各地保险市场的实践已经证明，其对社会医疗保障体系的补充和为重疾患者解决经济忧患方面的突出功能。因此，保险公司应该为能够根据民众的需求提供重疾险产品而感到光荣。但今后在推出重疾险新产品时，在设计上应价格更低，更容易理赔，这样才能让更多的人购买并获得保障。